Retraite : Préparez-vous dès le premier euro !

L’acquisition de la résidence principale demeure un point de passage obligé. Lorsque vos revenus seront divisés par deux le jour de votre cessation d’activité, vous serez bien content de ne plus devoir décaisser chaque mois le montant d’un loyer. Le moment venu, votre logement pourra être vendu en viager pour financer une éventuelle dépendance.

Second étage de la fusée d’une bonne stratégie retraite : se doter d’une épargne diversifiée en Bourse, immobilier, assurance vie, private equity dans des proportions variables en fonction des goûts et de l’appétence au risque de chacun.

Investir à crédit dans un studio ou un deux-pièces locatif représente une option attractive mais chronophage. Si vous n’avez pas envie d’être réveillé le samedi matin par un locataire indélicat confronté à un problème de chauffe-eau défectueux, préférez les placements financiers.

Un contrat d’assurance vie ne possède aucune valeur d’usage (vous ne pouvez pas y loger), mais il ne nécessite pas un suivi quotidien et il présente une bien meilleure liquidité. En cas de retrait, votre compte courant est alimenté en quelques jours (trois mois minimum et souvent beaucoup plus quand vous vendez un logement).

Dernière étape pour se constituer un capital retraite digne de ce nom : souscrire après 50 ans un plan d’épargne (PER). Institué par la loi Pacte de 2019, le PER s’est imposé en quelques années comme un placement incontournable pour les cadres et les professions libérales.

Son principal atout : une carotte fiscale à l’entrée dont vous auriez tort de vous priver. On rappelle que les versements effectués sur un PER sont intégralement déductibles non pas de votre impôt mais de votre revenu imposable dans la limite de 10% de ce dernier. Si votre conjoint ne possède pas de PER, sa capacité de défiscalisation non utilisée s’additionne à la vôtre (en cochant la case 6QR de la déclaration de revenu).

Mieux, si la limite de déduction n’est pas intégralement utilisée au cours d’une année donnée, le solde peut faire l’objet d’un report pendant trois ans. Un contribuable taxé dans la tranche à 41% peut ainsi réduire chaque année le montant de son impôt de 4.100 euros en plaçant 10.000 sur un PER et quatre fois plus l’année de la première souscription.

Bien sûr, le placement n’est pas parfait : votre argent est bloqué jusqu’à la retraite (rares cas de déblocage anticipé comme le décès, l’invalidité ou l’acquisition du logement) et sauf exception, l’avantage fiscal accordé à l’entrée est repris à la sortie. Il est donc plus juste de parler d’une simple avance de trésorerie consentie par le législateur. Peu importent les mots, l’essentiel est la baisse de vos impôts l’année qui suit la souscription.

Si vous avez peur de manquer après 60 ou 65 ans, commencez par consulter le site info-retraite.fr. Vous y trouverez, quel que soit votre âge, de précieuses informations sur la pension qui vous sera versée par les régimes obligatoires de retraite, dans l’état actuel de la législation. Puis sortez la calculette. Estimez le montant de vos dépenses une fois en inactivité. Comparez-le au chiffre d’Info-retraite et vous obtiendrez votre besoin de revenus complémentaires par an. Certaines simulations visibles sur les réseaux sociaux donnent le vertige.

Si vous placez 250 € par mois sur un ETF monde – produits peu chargés en frais disponibles dans l’enveloppe fiscale PER – dès 25 ans, lors de votre entrée dans la vie active, vous disposerez à 65 ans, de quelque 500.000 euros, avec une hypothèse de rendement de 6%, réaliste pour un placement boursier. Un capital suffisant pour compenser l’effondrement des pensions versées par les régimes obligatoires.

Dossier réalisé par Christian Fontaine, avec la rédaction du Revenu